勞保、勞退誰會破產?1分鐘看懂你的退休金怎麼領

勞保真的會在2026年破產?攸關上千萬勞工朋友的勞保權益,近日因520總統就職典禮再度引發關注。雖然勞動部部長許銘春已表示,為避免勞保破產,明年將撥補200億給勞保基金,但身為勞工朋友的大家,也不免想問「既然勞保會破產,那還要繳嗎?」、「除了勞保以外,我還有哪些退休金可運用呢?」今天就讓小編為大家簡單介紹「勞保」和「勞退」的差別,也請大家一定要了解未來該如何運用這2種勞工退休規劃喔!

勞保、勞退誰會破產?1分鐘看懂你的退休金怎麼領
取自photo AC

一、勞保是什麼?勞退又是什麼?

身為廣大的勞工族群,每個月看著自己的薪資單都要額外扣除一筆勞保費用,你真的了解其中的權益和保障嗎?日常生活中常常聽到的勞保、勞退,對於未來的退休規劃又有什麼幫助?

1.勞保(勞工保險金)

大家俗稱的「勞保」,顧名思義就是由公司幫勞工朋友加保,並且每個月依不同的薪資等級繳納保險費,進而獲得保險服務。而勞保所提供的保障又包含:傷害、殘廢、生育、死亡及老年給付等,是一種強制雇主應為勞工加保的制度。至於收費比例為:勞工個人自付20%、雇主負擔70%、政府付10%。直到年滿65歲才可申請領回。

2.勞退(勞工退休金)

至於常造成大家搞混的「勞退」,其實是《勞基法》規定雇主必須保障勞工退休時可獲得一筆退休金,因此,雇主每月至少都要提撥6%薪資到你的個人勞退專戶,強迫幫你儲蓄;而勞工個人則可以選擇,要不要再額外另提0%至6%的月薪到個人勞退專戶。

 

此外,也因為是以「個人退休金專戶」為主的制度,加上是委外代操的方式,享有二年期定存保底績效(目前0.7858%),因此絕對不會破產,目前請領年齡為60歲開始請領。

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二、勞保VS.勞退,誰有可能會破產?

對於勞保財務是否真的會在6年後破產,不少勞保專家學者都直言,「勞保是顆超級核子彈,而且最快2024年或2025年就會炸開,政府一定要立即啟動修法」。不過,要談勞保制度改革前,還是要幫所有勞工朋友釐清一下,勞保基金為何會面臨如此困境?

1.勞保運作機制

由於勞保的運作機制為「隨收隨付」,只要被保險人每月繳保費,一定年齡後就可請領。並且,不僅每月可領取一定金額,活越久也能領越多。換言之,當少子化問題越來越嚴重,就會導致繳勞保費的勞工越少、領勞保年金的人越多,若收支出現逆差,不久後就會面臨破產命運。

2.勞退運作機制

至於勞退運作機制則是「確定提撥制」,除了雇主每月提撥薪資6%到勞工個人專戶,勞工本人也可以再選擇額外提撥6%到同一個帳戶。直到勞工年滿60歲後,就可以選擇要一次請領,還是每月領回、直到把帳戶內的錢領完。因此,絕對不會像勞保基金有面臨破產的機率。

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取自photo AC

三、現在的我該選擇勞退自提嗎?

在了解勞保、勞退的各自特色後,你可能會想問「那我要勞退自提嗎?」首先,你必須評估一下,每月多負擔6%的勞退自提,是不是你想要的理財方式?舉例來說,依照今年4月的勞退基金委外代操年化報酬率約為1.83%,小明是個月薪3萬元的30歲上班族,所得稅級距為5%,如果選擇採用每月勞退自提6%,換算下來,相當於每個月花1800元買30年2%的儲蓄險。

 

此外,值得留意的是,勞退自提的年化報酬率不會因會月薪多寡而改變,只會跟著委外代操的基金預期報酬相關,就像是放入100元跟1,000元定存,報酬率是相同的概念。但另一方面,每月選擇勞退自提6%的優點也包括以下幾點:1.享有遞延稅賦、免稅優惠,像是自提的金額免稅;2.強迫自己趁年輕多儲蓄,以減輕晚年退休生活經濟壓力;3.報酬率仍比放在銀行定存利率高等。

最後,小編也不免要提醒勞工朋友們,勞保年金只能算是最基本的退休金來源,也建議別把退休經濟來源全部都重押賭在勞保、勞退上。提早規劃個人退休生活,盡早準備好自存退休金,還是享有安穩的退休生活不二法門啊!(我想你還喜歡:領失業給付會從勞保退休金扣回?2請領要點輕鬆搞懂

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