社會新鮮人該買保險嗎？把握2觀念讓你第一次投保就上手

社會新鮮人保險到底該怎麼買？許多剛畢業的新鮮人，因剛開始投入職場、薪水有限，多半會優先考慮可存錢的「儲蓄險」，甚至也有人認為「年輕不需要保險」、「等老了再投保」、「有醫療險就夠用」等錯誤觀念。但正所謂「你不理財、財不理你」，在好好打理自己的第一份薪水之前，除了要建構好基本保障，才不怕風險來臨，身為社會新鮮人的我們，在投保前又該如何為自己做好保險規劃，並兼顧荷包的考量呢？

買保險的目的其實就是能有一筆急用現金，保障你在無法負擔的重大損失風險發生時，以彌補財務損失。但多數社會新鮮人因剛出社會、收入有限，選擇保險類別時，更要留意將錢花在刀口上。因此，若是新鮮人一族，不妨可優先考慮定期險種，如「定期壽險」，既有一定的保障期限，待繳費期滿、契約終止後，還兼具低保費、高保障特性，相當適合收入不高的年輕小資族購買。

事實上，買保險的主要原因還是為了轉移風險、獲得保障，並非投保越多就越好。因此，在預算有限的情況下，新鮮人也需留意該怎麼用最少的保費，規劃所需保障。

近來不少保險業者就提倡「雙十原則」，意即保費為年收入的10分之1，而保額為年收入的10倍，以避免造成新鮮人太過沉重的經濟負擔；另外，若是在外租屋、每月固定支出較多的新鮮人，也可選擇「每月1,000元有找」的投保法，將每月保費控制在1,000元以內，才不會發生繳不起保費，最終導致保單停效或失效的情況，既傷了荷包也失了保障。

保險市場上大家最常聽到的保單種類之一「壽險」，意即針對身故或全殘理賠一次性的保險金。簡單來說，萬一投保人不幸身故，這筆理賠費用就可留給家人作為生活費、小孩教育金、房貸車貸、還有自己的喪葬費用等。

除此之外，投保壽險時，通常又有「終身」和「定期」之分。「終身壽險」，顧名思義代表的是保障期間為終身，也就是投保後即開始享有保障直到身故或最高承保年齡；而「定期壽險」則是提供特定期間的壽險保障，此約定期間一到契約即終止，保障期間以當時年齡計算保費，並有最高承保年齡，期滿保障即終止。

不過，因為「終身壽險」的保費通常比較高，買下去會吃掉其他保單的預算。因此對於新鮮人來說，繳費期滿契約就終止的「定期壽險」，還是最符合這個階段的經濟能力。

「意外險」又稱為「傷害險」，意指針對「非由疾病引起的外來突發事故」，主要理賠的項目包括：意外身故、意外住院、意外失能、實支實付、骨折未住院、重大燒燙傷等。但需留意的是，因為意外險的費率是所有人身相關險種中費率最低的險種，因此對於可理賠的定義也相對嚴格，建議大家在挑選保險時最好先問清楚，也對自己比較有保障。

但另一方面，因考量到剛出社會的新鮮人預算有限，上班通勤又幾乎都是仰賴大眾交通工具或是騎乘機車，發生事故、意外的風險相對來說大得多。因此，投保「意外險」也正是這個階段對最需要的險種之一。

再者，幾乎是每個人保單中的基本配備「醫療險」，意指針對住院或門診手術支出的醫療費用，所理賠的醫療保險金，一般又分為「日額型」和「實支實付型」。簡單來說，「日額型」是按照住院天數給付固定額度，跟實際在醫院裡花了多少治療費用沒有關係；「實支實付」則是當你在醫院進行必要的自費治療項目時，花多少，保險公司就理賠多少，但要注意理賠費用是限額，並非無上限！

不過，各位新鮮人朋友，若剛出社會可以先保一張醫療險就好，等到年紀與收入逐漸增長後，再考慮入手第二張也不遲。

隨著國人平均壽命增長、高齡化社會來臨，也成為失能險保單這幾年在台灣熱賣的原因。「失能險」主要為保障因疾病或意外而喪失工作、生活能力的保險類別，若未來不幸失能，可理賠的失能保險金、失能生活扶助金，也能夠維持收入中斷後的生活費、自身的看護費用、家庭所需的支出花費等。

至於社會新鮮人到底該不該投保「失能險」呢？若有預算上的考量，還是建議按照「預算、可能遇到的風險」來挑選保單，但現在年輕人普遍工作壓力大，萬一一不小心因為疾病或意外造成失能，未來的幾十年，可能都在拖垮家中經濟，因此失能險對新鮮人來說還是有一定的重要性。

一次給付型的「重大傷病險」意指依據健保重大傷病卡資格（包含癌症），理賠一次性的保險金。而根據衛福部2017年統計資料也顯示，25至44歲青壯年族群死亡原因，以惡性腫瘤為首，更凸顯出癌症險對年輕族群保障有多麼地重要。因此，不少保險業者也建議，若新鮮人的家族有特定疾病或癌症病史，應將一次給付型重大傷病險或癌症險的保單列為投保優先順位。

看完以上有關社會新鮮人的保險觀念和險種介紹，是否有更加清楚了呢？但小編還是要再強調一次，雖然保險解決的是短期無法被解決的大問題，所以才會建議大家提前準備，但也因為每個人買保險的順序、預算規劃都不一樣，沒有絕對的正確或錯誤，因此不妨趕快研究一下自己的需求，再進一步和專業的保險顧問討論，幫你量身打造最適合的保險商品吧！（我想你還喜歡：社會新鮮人該不該買保單？ 理財專家給小資男女的中肯建議（上））